Законы штатов о ростовщичестве сильно различаются и усугубляют проблемы соблюдения требований для компаний, финансирующих оборудование, из-за их сложности и растущего влияния на коммерческое кредитование.
Из более чем 2000 опрошенных компаний, оказывающих финансовые услуги, 21% заявили, что их главной проблемой соблюдения требований является интерпретация сложных правил, таких как государственные лимиты на ростовщичество, согласно отчету поставщика программного обеспечения для кредитования от 3 сентября Carleton .
"Ограничения ростовщичества" относятся к максимальной процентной ставке, которую кредиторы могут взимать по кредитам.
Соответствие требованиям ростовщичества затруднено из-за высокой степени различий между штатами, Сара Милович , главный юрисконсульт и вице-президент по соблюдению требований в Карлтоне, рассказала Equipment Finance News .
"Интерпретация и определения государств могут сильно различаться для таких, казалось бы, общих терминов, как "финансовые сборы", — сказала она.
Риск и "скрытые кредиты"
Кредиторы оборудования все чаще сталкиваются с несоответствиями, поскольку все больше штатов применяют законы о ростовщичестве к коммерческим контрактам, Кристин Эше , старший вице-президент и заместитель генерального юрисконсульта в Mitsubishi HC CapitalAmerica , североамериканский поставщик оборудования, рассказал EFN .
Например, законопроект, предложенный в прошлом году в Нью — Йорке, "будет рассматривать все операции по кредитованию на основе активов как кредиты, подпадающие под действие законов штата о ростовщичестве", — сказал Милович из Carleton.
"Это создает риск в сценариях, где аренда оборудования структурирована как "замаскированные кредиты", — сказала она."Неправильная классификация может привести к штрафам, аннулированию контракта и репутационному ущербу".
Техас, например, внес поправки в свои законы о ростовщичестве в 2025 году, требуя от коммерческих кредиторов рассчитывать максимальные проценты на основе уменьшающегося основного остатка кредита, а не первоначальной общей суммы основного долга, согласно государственным документам.
Это изменение не позволяет кредиторам распределять общую сумму процентов равными частями в течение срока действия кредита, чтобы оставаться в пределах государственного лимита ростовщичества, который колеблется от 18% до 28% для коммерческих контрактов, в зависимости от типа кредита.
Пределы различаются в зависимости от штата
Это другие примеры несоответствий законам о ростовщичестве, согласно данным компании, занимающейся разработкой программного обеспечения для дебиторской задолженности Paidnice :
- Максимальная процентная ставка в Нью — Джерси составляет50% для кредитов, выданных корпорациям, LLC или LLP, что является самым высоким показателем в любом штате для категории непотребителей;
- В Оклахоме и Колорадо максимальная процентная ставка составляет 45% для коммерческих кредитов, что занимает второе место по величине;
- В Арканзасе и Калифорнии лимит ростовщичества для непотребительских кредитов на 5% превышает целевую процентную ставку Федеральной резервной системы , что делает их единственными штатами с такой специфичностью.оговорка;
- В Южной Каролине нет общего лимита ростовщичества для коммерческих операций, в соответствии с федеральными уголовными законами против ростовщичества;
- В штате Миссисипи нет лимита ростовщичества по коммерческим кредитам, превышающим 5000 долларов США;и
- Северная Дакота — единственный штат, который разрешает взимать плату за просрочку платежа в размере 1,75% в месяц за просроченные коммерческие счета, в частности, если иное не указано в контракте.
Исключения из определенных правил также сильно различаются в зависимости от штата.
Ключи к соблюдению
Чтобы разобраться в сложностях закона о ростовщичестве, кредиторы оборудования должны "понимать, как работают отдельные штаты, и работать с доверенными партнерами, которые укоренились в этом уровне детализации и нюансов", — сказал Милович.
"Например, когда государство разрешает конкретныйРазрешена ли эта плата в дополнение к процентам или, в государственных целях, она является частью начисления процентов? Различия в определениях могут иметь серьезные последствия, когда широко распространенные нарушения могут привести к аннулированию контрактов, сделать проценты безнадежными и подвергнуть кредиторов уголовному наказанию", — сказала она.
Технологии могут помочь кредиторам.
По мере того, как становится доступным больше технологий и решений искусственного интеллекта для обеспечения соответствия требованиям , "наличие очень надежной, управляемой данными системы имеет решающее значение с точки зрения контракта", — сказал Эше из Mitsubishi HC.
Кредиторы должны "использовать действительно хорошие, чистые и структурированные данные, чтобы их можно было использовать в любой модели, которую использует компания, финансирующая оборудование", — сказала она."Затем его можно программно включить в механизм создания или в пул шаблонов".
Кредиторам оборудования также важно использовать "динамические шаблоны контрактов", которые учитывают переменные в режиме реального времени, чтобы "их язык соответствовал юрисдикциям, в которых они ведут бизнес", — сказал Эше.
Познакомьтесь с нашими эксклюзивными отраслевыми данными здесь .