Соблюдение требований по финансированию оборудования страдает от изменений в законодательстве штата

Несоответствия в законах штата создают проблемы в соблюдении требований по финансированию оборудования, от законов о раскрытии коммерческой информации до интерпретации прав кредиторов в делах о банкротстве.

Шестьдесят процентов из более чем 2000 компаний, предоставляющих финансовые услуги, изо всех сил пытаются идти в ногу с изменениями в регулировании, согласно отчету поставщика программного обеспечения для кредитования Carleton от 3 сентября, в котором в качестве проблемы упоминаются расхождения в законодательстве штата.

Различия от штата к штату влияют на способность кредиторов оборудования ориентироваться в нормативных актах, в том числе:

• Законы о раскрытии информации о коммерческом финансировании;
• Права кредиторов ;
• Экологические, социальные и управленческие вопросы (ESG)политика;
• Законы о Едином торговом кодексе (UCC);и
• Ограничения ростовщичества.

По этим причинам отклонение штата является серьезной проблемой соблюдения требований для индустрии финансирования оборудования, Сара Костанцо , адвокат по правам акционеров и кредиторов в Weltman, Weinberg & Reis в Кливленде, рассказала Новости финансирования оборудования .

"Все это препятствия, специфичные для законодательства штата, через которые кредиторам приходится преодолевать", — сказала она."А в сфере финансирования оборудования… некоторые не обязательно готовы изучить и понять все эти законы".

Кредиторы оборудования наращивают инвестиции в операции по обеспечению соблюдения требований для решения этих проблем.

Фактически, по данным платформы финансовых услуг Alloy , 94% банков-партнеров финтех-компаний считают, что крайне важно инвестировать в новые технологии обеспечения соответствия и обучение.

По данным компании, оказывающей профессиональные услуги, почти 70% из 1200 опрошенных финансовых учреждений заявили, что "очень важно" иметь доступ по требованию к доверенным консультантам по соблюдению требований Forvis Mazars .

Сложности с раскрытием коммерческой информации

Законы о раскрытии информации о коммерческом финансировании требуют от кредиторов предоставления конкретных сведений оусловия кредита до завершения сделки.

Они уже были болевой точкой для кредиторов в преддверии 2025 года. Теперь растущее количество правил, специфичных для конкретных штатов, усугубило их сложность, Кристин Эше , старший вице-президент и заместитель генерального юрисконсульта в Mitsubishi HC Capital America , североамериканский финансист оборудования. ЭФН .

"Растет волна государств, задумывающихся о раскрытии информации о коммерческом финансировании. Некоторые из этих требований требуют раскрытия потребительской информации о погашении, графиках годовых платежей и т. д., и здесь есть довольно значительные штрафы и потенциальный репутационный ущерб".

Кристин Эше, Mitsubishi HC Capital America

[img=right](Фото/Canva) В штатах, принявших законы о раскрытии коммерческой информации, степень соблюдения этих законов сильно различается. Нью — Йорк, например, требует раскрытия информации от небанковских организаций по сделкам на сумму до 2,5 миллионов долларов США, причем типы транзакций включают финансирование на основе продаж, лизинговое финансирование и факторинговые сделки, согласно платформе цифрового кредитования Onyx IQ . Освобожденные транзакции включают в себя настоящую аренду и сделки коммерческого финансирования на сумму, превышающую 2,5 миллиона долларов США. Однако в штате Юта правила применяются к любому кредитору, который финансирует более пяти коммерческих транзакций на сумму до 1 миллиона долларов каждая в календарном году, согласно данным Onyx. Кредиторы строительного и сельскохозяйственного оборудования входят в число освобожденных сторон.

CFPB перетекает в коммерческую деятельность

Несмотря на повышенную ясность Раздела 1071 Закона Додда — Франка — предложенного правила, которое, казалось, было готово препятствовать операциям кредиторов оборудования — сокращенное правоприменение со стороны Бюро финансовой защиты потребителей допускает самые разные интерпретации со стороны государства. Откат создает пустоту, которую финансисты пытаются заполнить, Джошуа А. Хаско , президент юридической фирмы Мессерли Крамер , сказал на Конференция Национальной ассоциации финансирования оборудования (NEFA) в октябре. У вас был один общий набор правил и положений, которым вы должны были следовать. Теперь вы говорите о том, чтобы попытаться выяснить 50 разных штатов, 50 разных правил. Джошуа Хаско,президент Мессерли Крамер И хотя CFPB в первую очередь ориентирован на защиту потребителей, похоже, есть желание, чтобы он проник в коммерческую сферу Эндрю Ворхис , акционер Weltman, Wenberg & Reis и специалист по праву финансирования оборудования, заявил на конференции NEFA.В Калифорнии на ум приходит Закон Розенталя, — сказал он , имея в виду закон 1977 года, призванный защитить потребителей от несправедливой, обманной и злоупотребляющей практики взыскания долгов. Ключевой поворотный момент для правила наступил 15 февраля 2024 года, когда демократ Дэйв Мин, тогдашний сенатор штата, а теперь конгрессмен, предложил Сенату законопроект 1286. Поправка применяет защиту Розенталя к личным поручителям в коммерческих сделках до500 000 долларов, и был подписан закон 24 сентября 2024 года.

Права кредиторов

Рост банкротств в отраслях производства оборудования, таких как грузовые перевозки и сельское хозяйство, выдвигает на первый план права кредиторов. Подробнее о банкротствах читайте здесь. Хотя дела о банкротстве всегда подаются в федеральный суд, кредиторы должны постараться обеспечить, чтобы они собирали деньги или судились на [their] заднем дворе, или, возможно, им было разрешено подавать иск на [their] заднем дворе, чтобы затруднитьдолжник, — сказал Костанцо из Weltman. Одна из вещей, которую мы начинаем видеть в сфере банкротства, — это не обязательно какое-либо договорное положение о выборе суда, а, возможно, покупка суда от имени должника, который подает заявление, чтобы ему не приходилось подавать иск в юрисдикции, в которой он живет, — сказала она. По сути, судьи в некоторых штатах склонны отдавать предпочтение кредиторам, в то время как тев других штатах склонны вставать на сторону должников, сказала она. Различные судебные интерпретации особенно актуальны для кредиторов оборудования, потому что обычно в делах о банкротстве участвуют одни и те же юристы, Эндрю К. Альпер, вице-президент и акционер юридической фирмы из Лос — Анджелеса Франдзель , заявил на NEFA. Если в деле вы окажетесь не на той стороне адвоката, они запомнят это и отомстят вам, и они не будут такими любезными. Эндрю Альпер, вице-президент и акционер Франдзель

Право на лечение

Законы о возвращении во владение также различаются в зависимости от штата, сказал Костанцо. Хотя каждый штат принял статью 9 UCC, которая позволяет кредиторам создавать обеспечительный интерес в залоге для обеспечения долга, некоторые из них имеют разные правила в отношении совершенствования вашего обеспечительного интереса, — сказала она. Итак, если вы кредитуете более чем в одном штате, вы ориентируетесь по этому вопросу, чтобы убедиться, что в конце дня, если вы захотите вернуть залог, вы сделали это правильно,сказала она. Например, в некоторых штатах применяется политика права на исправление, которая дает заемщикам возможность исправить свое неисполнение обязательств путем уплаты просроченных сумм или других сборов, прежде чем кредитор сможет вернуть себе право собственности. Это отличается от законов о праве на выкуп, требующих от заемщиков выплатить весь оставшийся остаток кредита после возврата во владение для повторного заключения договора. Если вы не соблюдаете право на возмещение ущерба, вам могут запретить вернуть залог или взыскать недостающую сумму, — сказал Костанцо. Кредиторам оборудования также важно избегать нарушения мира, если должник не отдает актив добровольно, сказал Костанцо. По ее словам, нарушение мира или неправомерное возвращение во владение может привести к запрету на сбор средств. Если они не собираются сотрудничать, вам нужно подать иск, - сказала она.Некоторые штаты позволяют вам подать один иск о владении имуществом и вынести денежное решение. Некоторые штаты требуют совершенно отдельных действий — один иск о взыскании залога и один отдельный иск о недостаче имущества постфактум.и высокие первоначальные затраты, теперь сталкиваются с еще большей неопределенностью после того, как Президент Дональд Трамп аннулировал Разрешение Агентства по охране окружающей среды предоставить Калифорнийскому совету по воздушным ресурсам . Трамп также отменил федеральный кредит на коммерческие чистые транспортные средства как часть Закона об одном большом красивом законопроекте.-ccp-props=> [img=right]https://equipmentfinancenews.com[img=right] Электрические грузовики стоят на зарядной станции (Фото/Bloomberg)

Мало того, что коммерческие продажи электромобилей теперь зависят от государственных стимулов , но растущие расхождения в законах ESG также увеличивают стоимость ведения бизнеса", — Эше из Mitsubishi HC Capital

"Продолжение такого мониторинга отнимает невероятно много времени", — сказала она.

Однако "это возможность для финансовых компаний, которые выполняют работу, обращают внимание и понимают стимулы", — сказал Эше. "Эти стимулы очень ценны для них, чтобы иметь возможность направлять OEM-производителей, поставщиков, дилеров или клиентов, которыеони работают."

К штатам, которые предлагают ту или иную форму стимулирования для электромобилей, относятся:

• Калифорния;
• Колорадо;
• Иллинойс;
• Мэриленд;
• Массачусетс;
• Нью — Джерси;
• Нью — Йорк;
• Орегон;
• Пенсильвания;
• Техас; и
• Вашингтон

Технические решения.

Семьдесят два процента банков и кредитных союзов отдают приоритет соблюдению требований при оценке потенциальных финтех-партнерств, согласно данным Ncontracts , которые предоставляют программное обеспечение для обеспечения соответствия требованиям и управления рисками.

Кредиторы оборудования могут использовать инструменты искусственного интеллекта, такие как большие языковые модели, для поддержки операций по обеспечению соответствия, Эше из Mitsubishi HCсказала.

"Модели машинного обучения могут помочь нам выявить аномалии в описании оборудования, серийных номерах или оценке, что может помочь предотвратить двойную закладку активов и повторное использование аналогичного залога при повторных кредитах", — сказала она

Однако кредиторы, использующие модели, написанные на большом языке, для отслеживания законодательных изменений, должны убедиться, что они очень значимы.контролируется, говорит Эше.

Кредиторы оборудования должны тщательно проверять контракты при инвестировании в инструменты ИИ, "потому что, когда вы ведете переговоры по этим соглашениям, вы можете гарантировать, что данные вашей компании защищены, и тогда у вас будет больше возможностей использовать их и задавать вопросы типа: "Пропустила ли я что-нибудь в новостях на этой неделе, связанное с законодательством о финансировании оборудования?" — сказала она.

"Это мощный инструмент, но в курсе должен быть человек", — сказала она.

Зарегистрируйтесь здесь для бесплатного вебинара Equipment Finance News "Управление технологическими рисками: как инновации меняют финансы оборудования", который состоится во вторник, 9 декабря, в 11:00 по восточноевропейскому времени.